이슬람의 신용과 금융구조
이슬람 경제체제의 신용과 금융구조12)에서 요구불예금을 창출할 특권을 박탈당하고 있는
상업은행은 100%의 지불준비금을 유지해야 한다. 지불준비금은 대부분 중앙은행에 예치되거나
실제로 유통이 차단된 상태에 놓이게 된다. 그렇지만 은행들은 다른 모든 무이자 서비스를
제공한다. 다시 말하면 은행은 통화기관이라기 보다는 서비스 기관이다. 상업은행에서 개인이
요구불예금을 개설하는 행위는 두 가지 의미를 갖는다: 은행으로부터 얼마간의 현금을 가지고
가거나, 아니면 그 대신 요구불예금을 창출한다(심의섭, 홍성민, 1987; 125).
수표는 요구불예금중에서 입금을 변경하는 전통적 방법으로 사용된다. 은행으로 이송된 현금의
일부는 현금지불을 위해 5%는 금고에 보관되며, 나머지는 중앙은행으로 보내진다. 실제로 두
부문은 유통과정에서 모두 빠지게 된다. 그러므로 상업은행에서 예금계정의 개설은 그 사회의
통화량을 변화시키지 않는다. 화폐의 역할은 단지 현금을 예금으로 대체할 뿐이다. 다시
말하면 은행은 신용을 창출하지도 금융정책에 참여하지도 않는다.
이슬람 경제체제의 제2 금융기관은 끼라드에 입각해서 영업하는 금융거래소(finance
house)이다. 금융거래소는 저축예금을 끌어들이고 기업에게 자금을 공급한다. 금융거래소는
주로 단기거래 보다는 장기거래를 다루며, 생산활동에 참여한다. 금융거래소는 독립기관으로
반드시 상업은행과 분리될 필요는 없다. 두 기관은 각각의 다른 서비스를 제공하는 동일기구로
간주될 수 있다. 두 기관은 지불준비금에 관한 한 같은 방식의 통제하에 있으며, 단 한가지
다른 점은 금융거래소가 상업은행에 끼라드를 예치하는 대신 지불준비금으로서 끼라드의 몫을
갖도록 허용한다는 것이다.
제3의 금융기관은 자카트 기금과 그 산하기구이다. 국민 소득의 약 1/4정도가 이 기금을
통해 나간다. 자카트 기금은 자치적 기구이며, 지방적 특성에 따라 전국에 산하기구를
갖는다. 이러한 특성을 갖는 자카트 기금은 통화신용의 책임을 떠맡고 국내통화를 창출하는
이상적 기구이다. 여기서 통화신용이란 요구불예금 형태로 통화창출을 종결짓는 신용(信用)을
말한다. 장단기 생산활동에 대한 신용대부는 자카트 기금의 중요한 금융기능이다. 화폐적
신용은 아무런 대가없이 행해진다. 비록 사소한 경우라 할지라도 관리비용의 부과를 배제하며,
심지어 이익분과 이자까지도 배제한다. 또한 자카트 기금은, 1) 대부조건, 2) 차용자에
의한 대부율, 3) 신용의 적격요건, 4) 총 신용대부금의 상환 등을 주요 통화정책의
수단으로 이용한다.
마지막으로 금융기관을 통한 금융대부를 추론함으로로써 신용기관 이외의 신용대부를 살펴볼 수
있다. 이곳에는 알-나지라(al-Nazirah)라 부르는 ‘대기원칙’(principle
of waiting)과 화폐를 빌려주는 인간의 성향(性向) 등 두 가지의 문제가 있다.
알-나지라는 지불기간내에 채무상환을 할 수 없는 채무자의 요구에 의해 지불을 연장하는 것을
말한다. 쿠란(2: 280)과 이슬람 율법도 이 문제를 상세히 다루고 있다. 후자의 경우는
대부금의 정리와 관계를 갖고 있다. 어느 공동체에서나 개인들은 그들의 사적인 일을 하는데
여러 가지 방법으로 서로를 돕는 경향이 있으며, 이러한 상부상조의 한 단면이
사채(私債)이다. 사채가 갖는 변수는 사회적 심리상태의 반영이다. 이슬람에는 가족관계나
결혼, 특히 ‘선의의 대부’(al-qard al-hasan)13) 행위와 관련되는 종교적,
도덕적 가치에 대한 사회 지향적 성향에 부가하여 집단적 종교활동이 있다. 이와 같은 일련의
사회적, 종교적, 도덕적 가치나 관습을 감안할 때, 채권자에게 직접 혹은 간접적인 물질적
혜택을 주지 않는 것으로 간주되는 ‘선의의 대부’는 부와 소득의 긍정적 기능이라 볼 수
있다. 대부를 하더라도 우정을 강화하려는 마음을 가져야하고, 그것을 필요로 하는 사람에게
이익이 고려되지 않았다면 대부자는 도움을 줄 수 있어야 한다. 따라서 사람들은 자신들과
비슷한 처지에 있는 사람들에게 대부하게 될 것이며, 이와 같은 대부는 유산자가 무산자에게
제공하게 될 것이다(심의섭, 홍성민; 128-129).
# 참고문헌 : * 본 내용은 "이슬람은행(Islamic Banking)과 금융.”
[중동연구]. 제18-1권. - 교육부, 학술진흥재단, 해외지역연구 중점연구소 지원과제-
1999. 서울: 한국외국어대학교 중동연구소에 게재된 글이기에 인용은 동 연구소의 규칙에
따른다. 홍성민(한국외대 중동연구소)
